绝对安全的资产：增额终身寿，你值得拥有
《资管新规》下，绝对安全的理财方式有且仅有三个：
国债；
50万以内银行理财；
保险。
其中，国债和银行理财是一直以来都非常受追捧的存钱方式。
今天我要说的是第三种绝对安全的理财方式：储蓄型保险。由于起步晚、中期发展缓慢，储蓄性保险一直是被人们低估的安全资产。
直到《资管新规》打破刚性兑付，银行理财实行净值化管理，加之存款利率不断下行，疫情反反复复，股市基金等资本市场波动不断，对于安全资产的需求不断扩大，尤其是对于许多中产家庭甚至高净值人群而言，当前形式下，选择理财产品不再将“高收益”作为唯一的选择标准，“高流动性”也不是最重要的评判标准，而是更加注重长期锁利以及资产的安全性。
创富容易守富难，人们更希望将好不容易得来的财富牢牢掌握在自己手中，帮助自己完成目标达成所愿，安全确定的传承到下一代手中，最好能顺利实现“富过N代”的目标。极致的安全性，确定增值，指定受益人等特殊的功能属性，让储蓄型保险脱颖而出，成为安全理财界“新宠”。
以这两年迅速火出圈的增额终身寿为例：
收益确定（预定利率3.5%），以“现金价值”的方式写入合同，从购买的那天起，就已经确定了未来几十年的收益情况，完全不用担心利率下行、理财爆雷、投资决策失误等风险，只需要按时存入保费，然后安心的坐等增值就可以了。
与传统意义的定额终身寿不同，增额终身寿的保额会随着时间的增长而增长，同时现金价值也在不断增加。在“封闭期”后，现金价值≥所交保费，以后逐年增值，持有时间越长增值越多……中途可以通过“减保”或“退保”取出保单的现金价值，满足人生各个阶段的资金需求，比如：孩子读书的学费、成家立业的婚嫁金、养老金等等……也可以通过“保单贷款”来解决短期资金周转的问题，达到资金融通的功能。
举例：
【0岁男孩，10万/年*5年】
0岁宝宝每年10万*5年，总共50万。
6岁时，保单现价超过保费，达到55.6万，之后逐年递增，稳步增值；
24岁时，保单现价翻倍，达到103万；
35岁时，保单现价3倍，达到150万；
·
：
50岁时，保单现价翻5倍，达到252万；
70岁时，现价翻10倍，达到502万；
可以看到，这份保单在缴费期内，现金价值一直低于所交保费，这个时间段我们称之为“封闭期”。在“封闭期”内如果退保取现，退的是现金价值，会有亏损。这个设置可以帮助我们克服人性弱点，将钱存下来，只要熬过了前面的“封闭期”，后面既可以灵活支取，资金周转，还能享受时间的复利。
所以，如果你的钱是3-5年就需要使用的，不太适合购买保险。
但，如果这是未来几十年要用的教育金、婚嫁金、养老金，那么，增额寿值得投入。
在实际购买中，绝大多数客户是将增额寿作为理财产品来购买的，所以在选择产品方案的时候主要关注的是产品的“现金价值”，因为无论是“减保”、“退保”还是“保单贷款”都跟“现金价值”有关。需要注意的是：目前市面上增额终身寿最高预定利率是3.5%，但是不同公司、产品的现价不同，在选择产品的时候一定要根据自己需求，筛选合适的方案。
举例：
【30岁男性，同样10万/年*5年】
三款产品现金价值对比表：
同样是5年总投入50万，表格中三款不同公司产品的回本时间，现金价值和增长速度都不尽相同。
第一款产品：第7年开始现价>本金（回本），长期利益最高。70年本金翻10倍。
第二款产品：第6年开始现价>本金（回本），前8年现价都高于其他两款产品，后期趋于平稳，和第一款产品差距不大。70年本金翻10本。
第三款产品：第7年开始现价>本金（回本），后期现金价值最低。74年本金翻10倍。
有的人喜欢回本快，有的人喜欢长期价值高，有的人喜欢公司品牌大…………需求不同，选择的侧重点不同，大家在选择的时候最好能够找到身边信任的保险顾问，咨询清楚再做决定。
毋庸置疑的是：增额终身寿绝对是值得购买的绝对安全的金融资产。而且，由于利率不断下行，保险公司的投资收益降低，这样稳健增值的产品只会越来越少，到最后可能会降低预定利率。趁现在还能买到3.5%预定利率的产品，锁定未来几十年的利率，赶紧买起来吧
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